Strona główna › Metodologia

Metodologia obliczeń

Nie ukrywamy wzorów. Każdy wynik w naszych kalkulatorach możesz zweryfikować samodzielnie — poniżej opisujemy dokładnie, jak liczymy i skąd bierzemy dane.

Rata równa (annuitetowa)

Podstawą kalkulatorów hipotecznego, gotówkowego i konsolidacyjnego jest klasyczny wzór annuitetowy:

R = K · r · (1+r)n / ((1+r)n − 1)

gdzie K to kwota kredytu, r — miesięczna stopa procentowa (oprocentowanie roczne ÷ 12), a n — liczba rat. Harmonogram budujemy iteracyjnie: każda rata dzieli się na część odsetkową (saldo × r) i kapitałową (reszta), a saldo maleje z miesiąca na miesiąc. Przy ratach malejących część kapitałowa jest stała (K/n), a odsetki naliczane są od bieżącego salda.

Nadpłata kredytu

Nadpłatę (miesięczną lub jednorazową) odejmujemy od salda w miesiącu jej dokonania, a następnie — zależnie od wybranego wariantu — skracamy okres (rata bez zmian, kredyt kończy się wcześniej) albo obniżamy ratę (przeliczenie annuitetu dla pozostałego salda i okresu). Oszczędność to różnica sumy odsetek między scenariuszem bazowym a scenariuszem z nadpłatą — oba liczone pełnym harmonogramem, złotówka po złotówce.

RRSO — rzeczywista roczna stopa oprocentowania

RRSO wyznaczamy zgodnie z definicją z ustawy o kredycie konsumenckim: szukamy stopy dyskontowej, przy której zaktualizowana wartość wszystkich wpłat kredytobiorcy równa się kwocie faktycznie otrzymanej (po potrąceniu prowizji i opłat). Równanie nie ma rozwiązania analitycznego, więc stosujemy metodę bisekcji (80 iteracji — dokładność znacznie poniżej 0,01 p.p.):

Σ R/(1+i)t = K − opłaty  →  RRSO = (1+i)12 − 1

Zdolność kredytowa

Odwzorowujemy podejście banków wynikające z Rekomendacji S KNF: maksymalna rata nie przekracza 50% dochodu netto pomniejszonego o koszty utrzymania gospodarstwa i istniejące zobowiązania (wskaźnik DSTI), a zdolność liczymy przy oprocentowaniu powiększonym o bufor +2,5 p.p. na wypadek wzrostu stóp. Wynik traktuj jako przybliżenie — każdy bank stosuje własne, niepublikowane modele scoringowe.

Koszty transakcyjne, leasing i porównania

Kalkulator kosztów zakupu stosuje stawki ustawowe: PCC 2% (tylko rynek wtórny), taksę notarialną według rozporządzenia o maksymalnych stawkach, opłaty sądowe za wpisy do księgi wieczystej. Leasing liczymy annuitetowo z uwzględnieniem zdyskontowanej wartości wykupu. Porównanie „wynajem czy zakup" zestawia koszty bezzwrotne obu scenariuszy (czynsz vs odsetki, podatki i koszty transakcyjne) oraz kapitał budowany w spłacanej nieruchomości.

Źródła danych i aktualizacje

Kursy walut i stopy procentowe NBP pobieramy automatycznie z oficjalnego API Narodowego Banku Polskiego w każdy dzień roboczy. Stawkę WIBOR 3M (administrator: GPW Benchmark S.A.) oraz typową marżę banków aktualizujemy ręcznie po każdej zmianie — bieżące wartości i datę aktualizacji pokazujemy przy każdym kalkulatorze.

Aktualne wskaźniki: WIBOR 3M 3,77%, typowa marża 2,00%, stopa referencyjna NBP 3,75% (stan na 23.07.2026). Znalazłeś rozbieżność? Napisz do nas — każde zgłoszenie weryfikujemy.

Wyniki kalkulatorów mają charakter informacyjny i nie stanowią oferty ani doradztwa — szczegóły w regulaminie.