Oprocentowanie kredytów hipotecznych — aktualne wskaźniki

Typowe oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego wynosi dziś 5,77% — to suma WIBOR 3M i przeciętnej marży banku. Wartości na tej stronie aktualizujemy przy każdej zmianie wskaźników (stan na 23.07.2026).

Jak oprocentowanie przekłada się na ratę

Tabela dla kredytu 400 000 zł na 25 lat (raty równe) — od oprocentowania niższego o 2 p.p. do wyższego o 2 p.p. względem dzisiejszego:

Reguła kciuka: 1 p.p. oprocentowania ≈ 240–250 zł raty przy kredycie 400 tys. zł. Własne parametry przeliczysz w kalkulatorze hipotecznym.

Skąd bierze się oprocentowanie — trzy warstwy

Stopa referencyjna NBP (3,75%) to fundament ustalany przez RPP — jak czytać jej decyzje, tłumaczymy w przewodniku po RPP. WIBOR 3M podąża za stopą NBP i oczekiwaniami rynku (mechanizm: WIBOR a rata kredytu). Marża banku to jedyny element, na który masz realny wpływ: zależy od LTV, Twojego profilu i negocjacji — obniżenie jej o 0,3 p.p. przy 400 tys. zł oszczędza ok. 21 622 zł odsetek w całym okresie (policz swoje w kalkulatorze refinansowania).

Oprocentowanie zmienne, stałe i RRSO

Powyższe wartości dotyczą stopy zmiennej. Stopa okresowo stała (zwykle 5 lat) bywa wyceniana inaczej — z premią za przewidywalność; pełne porównanie w poradniku stała czy zmienna. Pamiętaj też, że oprocentowanie to nie całkowity koszt: prowizje i ubezpieczenia dolicza dopiero RRSO — różnicę wyjaśniamy w tekście o RRSO, a policzysz ją w kalkulatorze RRSO.

Najczęstsze pytania

Wartości mają charakter poglądowy (typowa marża rynkowa); oferta konkretnego banku może się różnić. Treści edukacyjne — nie stanowią porady finansowej.