Kalkulator kredytu hipotecznego
Oblicz ratę kredytu hipotecznego na żywo, sprawdź całkowity koszt i harmonogram spłat oraz wpływ nadpłat na czas spłaty i oszczędności.
🏠 Licz od ceny nieruchomości
do spłaty
oszczędzasz na odsetkach:
| Rata | Data | Rata całkowita | Kapitał | Odsetki | Pozostałe do spłaty |
|---|
300 × 250 px — baner afiliacyjny „porównaj kredyty"
responsywne — AdSense
| Kwota | 20 lat | 30 lat |
|---|---|---|
| 300 000 zł | 2 110 zł | 1 755 zł |
| 400 000 zł | 2 813 zł | 2 339 zł |
| 500 000 zł | 3 516 zł | 2 924 zł |
Czy wyniki są dokładne?+
Czy kalkulator uwzględnia wszystkie koszty?+
Czym różnią się raty równe od malejących?+
Jak nadpłata wpływa na mój kredyt?+
Ile wkładu własnego potrzebuję do kredytu hipotecznego?+
Co to jest LTV i dlaczego banki na nie patrzą?+
Czym różni się oprocentowanie od RRSO?+
Co bardziej obniża ratę: dłuższy okres czy większy wkład własny?+
Wszystko, co musisz wiedzieć o racie kredytu hipotecznego
Kalkulator kredytu hipotecznego to najszybszy sposób, by sprawdzić wysokość miesięcznej raty, całkowity koszt zobowiązania oraz realny wpływ nadpłat — zanim jeszcze wybierzesz się do banku. Wszystkie obliczenia wykonujemy na żywo, w oparciu o rzeczywiste wzory bankowe i aktualne wartości WIBOR.
Rata równa czy malejąca — co wybrać?
Przy ratach równych (annuitetowych) płacisz przez cały okres tę samą kwotę — na początku większą część stanowią odsetki, z czasem rośnie udział kapitału. To wygodne rozwiązanie dla osób ceniących stały, przewidywalny budżet.
Przy ratach malejących spłacasz stałą część kapitału, więc pierwsze raty są wyższe, ale całkowity koszt odsetek jest niższy. Przełącznik w kalkulatorze pozwala natychmiast porównać oba warianty na Twoich liczbach.
Suwak nadpłaty pokazuje z kolei, o ile skrócisz okres kredytowania i ile odsetek zaoszczędzisz, dorzucając dodatkową kwotę co miesiąc lub jednorazowo.
Co naprawdę wpływa na wysokość raty?
Na ratę kredytu hipotecznego składają się trzy elementy. Kwota kredytu działa liniowo — kredyt o 10% wyższy to rata o 10% wyższa. Okres spłaty obniża ratę, ale wydłuża czas naliczania odsetek: różnica między 20 a 30 latami przy 400 000 zł to około 470 zł niższa rata, okupiona kilkudziesięcioma tysiącami złotych dodatkowych odsetek.
Oprocentowanie ma wpływ największy i najmniej oczywisty — to suma wskaźnika referencyjnego (WIBOR 3M, na który nie masz wpływu) i marży banku (którą możesz negocjować). Obniżenie marży o 0,5 p.p. przy kredycie 400 000 zł na 25 lat to około 120 zł miesięcznie i ponad 35 000 zł w całym okresie — dlatego przed podpisaniem umowy warto porównać oferty kilku banków.
Nasz przelicznik kredytu hipotecznego uwzględnia wszystkie te zależności na żywo — każdą zmianę suwaka widzisz od razu w racie i harmonogramie. Czwarty, ukryty czynnik to koszty okołokredytowe: prowizja (0–3%), ubezpieczenia oraz opłaty notarialne i sądowe. Nie zmieniają raty, ale podnoszą RRSO i realny koszt — uwzględnij prowizję w opcjach zaawansowanych kalkulatora.
Jak oprocentowanie zmienia ratę?
| Oprocentowanie | Rata | Suma odsetek |
|---|---|---|
| 4,77% | 2 285 zł | 285 522 zł |
| 5,77% (dziś) | 2 521 zł | 356 379 zł |
| 6,77% | 2 769 zł | 430 610 zł |
| 7,77% | 3 027 zł | 507 971 zł |
Jak obliczyć ratę kredytu — wzór i przykład
Ratę równą (annuitetową) możesz policzyć samodzielnie — banki używają jednego wzoru i dokładnie ten sam pracuje w naszym kalkulatorze. Potrzebujesz trzech liczb: kwoty kredytu (K), miesięcznej stopy procentowej (r = oprocentowanie roczne ÷ 12) i liczby rat (n = lata × 12).
Krok 1. Zamień oprocentowanie na stopę miesięczną: 5,77% ÷ 12 = 0,4808% (czyli 0,004808). Krok 2. Policz liczbę rat: 25 lat × 12 = 300. Krok 3. Podnieś (1 + r) do potęgi n: (1 + 0,004808)300 ≈ 4,217. Krok 4. Podstaw do wzoru — wynik: rata ok. 2 521 zł dla kredytu 400 000 zł.
Przy racie malejącej wzór jest prostszy: część kapitałowa to K ÷ n (stała), a odsetkowa to aktualne saldo × r — dlatego pierwsza rata wynosi K/n + K×r (dla 400 000 zł: ok. 3 257 zł) i z każdym miesiącem maleje. Nie chcesz liczyć ręcznie? Kalkulator powyżej robi to samo w ułamku sekundy — i od razu rysuje harmonogram.
Wzór na ratę równą
| K — kwota kredytu | 400 000 zł |
| r — stopa miesięczna | 5,77% ÷ 12 |
| n — liczba rat | 300 (25 lat) |
| R — rata miesięczna | 2 521 zł |
Symulacja kredytu hipotecznego — krok po kroku
kredyt 100 tys. zł kredyt 150 tys. zł kredyt 200 tys. zł kredyt 250 tys. zł kredyt 300 tys. zł kredyt 350 tys. zł kredyt 400 tys. zł kredyt 500 tys. zł kredyt 600 tys. zł kredyt 700 tys. zł kredyt 800 tys. zł